"A föníciaiak találták fel a pénzt - de miért ilyen keveset?"
Johann Nestroy

Vajon azzal, hogy a válság és a túlzott devizahitelezés számos hitelfelvevő életét megkeserítette, sikerült-e megtanulnia a lakosságnak, hogy csak sokkal tájékozottabban szabad a különböző hiteltermékekhez nyúlni?
Lehet, hogy a túlzottan szkeptikus énem szól belőlem, de a válasz szerintem: nem.

Egyes ingatlan hitelszerződésekben a tájékozatlan és balszerencsés hitelfelvevőkre leselkedik a mostanában egyre "népszerűbb" opciós jog kifejezés. Vajon lesznek-e olyanok, akik úgy írnak alá ilyen szerződést, hogy nem ismerik a kifejezés jelentését, s majd csak akkor tanulják meg, amikor évekkel később pórul járnak? Remélem minél kevesebben.

Mit jelent az opciós vételi jog egy ilyen hitelszerződésben?
Lényegében annyit, hogy már a hitel felvételekor megállapodunk a bankkal, hogy amennyiben esetleg majd problémák adódnak és nem teljesítjük a hitelszerződésben foglalt feltételeket, akkor a banknak joga van az opciós vételi szerződésben meghatározott áron megvenni tőlünk a "felajánlott" ingatlanunkat.
Nem lehet eléggé hangsúlyozni, hogy itt sokkal többről van szó, mint amikor jelzálogot jegyeznek be egy ingatlanra. Az opciós vételi jognál meghatároznak egy feltételt (ez jellemzően a hitelszerződésben foglaltak nem teljesítése), és ha ez igazzá válik, akkor a banknak azonnal joga van érvényesíteni az opcióját és az előre meghatározott áron megvásárolni a lakást. Ebben az esetben már mi magunk elhelyeztük a nyakunkat a képzeletbeli hóhér bárdja alatt és amikor beborul az ég, akkor csupán az ő jóindulatán múlik az életünk.

Miért kér ilyet tőlünk egy bank?
A bank szeretné levenni a saját válláról azt a terhet, hogy a hitelszerződés felbontása esetén számára feleslegesen bonyolult lépésekkel tudja csak érvényesíteni az érdekeit. Hiába van pl. egy jelzálogosított ingatlan fedezetként, a bank csak lassan tudja ezt pénzzé alakítani. Ezzel szemben az opciós szerződésben a hitelfelvételkor már aláírtuk, hogy a lakást eladjuk a banknak, amint teljesülnek a szerződésfelbontási feltételek. Tehát a pénzintézet ilyenkor gyorsan és egyszerűen tehet lépéseket és hamarabb juthat a pénzéhez.

Miért vagyunk kiszolgáltatva?
Az opciós szerződés meghatározza, hogy a pénzintézet milyen áron vásárolja meg tőlünk az ingatlanunkat. Könnyen elképzelhető, hogy ez az ár köszönőviszonyban sincs az ingatlan értékével. A pénzintézet érdeke mindössze annyi, hogy az opciós ár fedezze a hitelből hátralévő tartozásunkat, illetve, hogy ezen az áron könnyedén értékesíthető legyen, azaz ne maradjon a nyakán.
Ha például az opciós árat nem vizsgálják felül évről-évre (márpedig költséges lenne minden évben felbérelni egy ingatlan értékbecslőt), akkor hiába határoztak meg a hitelfelvételkor akár korrektnek is tekinthető összeget, pl. 10 év alatt annyit változhatnak az ingatlan árak, hogy addigra már lehet, hogy nevetségesen kevésnek hangzik majd ugyanaz a pénz azért az ingatlanért.
Szintén nem a hitelfelvevő malmára hajtja a vizet az, hogy a meghatározott ár piaci viszonylatban mindenképpen alacsony lesz, hiszen, mint említettem, a banknak az az érdeke, hogy miután megszerezte az ingatlant túl is adjon rajta (sőt egyébként arra is joga van, hogy egyenesen egy 3. személy éljen a vételi joggal, de ez már részletkérdés).
Valószínűleg az egyik legrosszabb lehetőség, hogyha az opciós jogban szereplő árat egyenesen a felvett hitel nagyságában, vagy annak hátralevő tőkéjében határozzák meg. Ilyenkor a bank értelemszerűen a pénzéhez jut, viszont mi elképesztően nagyot is bukhatunk rajta. Képzeljük csak el, hogy egy 10 millió forint értékű ingatlant foglalunk az opciós szerződésbe egy 3 millió forintos hitel felvételéhez. Ha úgy alakul, hogy nem tudjuk törleszteni a tartozásunkat, akkor a bank élhet az opciós jogával és 3 millió forintért kérdés nélkül megveszi a lakást, a mi kezünkben pedig nem marad az ég világon semmi.

Nem szeretnék senkinek a döntéseibe beleszólni, de ez a fajta biztosíték adás nálam messze a határérték felett van. Egy ilyen ügylet akkora kockázatot rejt magában, hogy nem tudok elképzelni olyan szituációt, ahol ezt átgondoltan be szabad vállalni.