"Azok a dolgok is már előre meg vannak írva, amelyek végül nem történnek meg."
Pieter Frans Thomése

Ügyfél: - Jó napot kívánok!
Banki dolgozó: - Jó napot! Legyen szíves foglaljon helyet. Megkínálhatom egy csésze kávéval vagy egy pohár ásványvízzel?
Ü: - Köszönöm szépen, elfogadok egy pohár vizet.
B: - Parancsoljon. Milyen ügyben tudok segíteni?
Ü: - Megszületett az első gyermekünk és már kezd túl kicsi lenni a lakás, ezért a feleségemmel úgy gondoltuk, hogy egy nagyobba költöznénk. Azért jöttem el, mert szeretném felmérni a lehetőségeinket, illetve meghallgatnám, milyen ajánlataik vannak számunkra.
B: - Pontosabban mik lennének az elképzeléseik?
Ü: - Jelenleg egy nappali, plusz egy hálószobás, 1,5 szobás, tehermentes lakásban lakunk. Úgy számoltuk, hogy 15 millió forintot kaphatnánk érte, ha eladjuk. Szeretnénk helyette egy 1 plusz két fél szobás sorházba költözni.
Egyik barátomtól hallottam, hogy létezik olyan megoldás, amivel ráérünk akkor eladni a mostani lakásunkat, amikor már beköltöztünk az újba.
B: - Bizonyára a kedves ismerőse az úgynevezett áthidaló hitelre gondolt. Ez lényegében azt jelenti, hogy felvesznek egy nagy összegű, rövid lejáratú hitelt a meglévő lakásuk értékében, hogy ebből az összegből ki tudják fizetni az új ingatlant. Majd pedig, amikor sikerül eladni a régi lakást, egy összegben fizetik vissza a teljes kölcsönt és a kamatait.
Ugyanennek a hitelterméknek egy másik változata, amikor a kölcsön kamatait havi rendszerességgel kell fizetni, de a tőketartozás törlesztésére ebben az esetben is egy összegben, csak a végén kerül sor.
Ü: - Ez jól hangzik. Van még valamilyen további tudnivaló ezzel az áthidaló kölcsönnel kapcsolatban?
B: - Azt tudni kell, hogy bár jelentősen kényelmesebb így költözni, de ennek igencsak magas ára van. Ezt a konstrukciót az aktuális kondíciós lista alapján 9,68%-os THM-mel tudjuk kínálni. Az elmondása alapján itt nagyjából 12-13 millió forint nagyságú lenne az áthidaló hitel. Amennyiben a folyósítást követően fél év alatt sikerül eladni a régi lakást, akkor arra a 6 hónapra mintegy 6-700 ezer forintnyi kamatot kellene fizetniük. Mindenképpen érdemes megpróbálni inkább a vásárlást és az eladást összehangolni, vagy megfontolni egy esetleg átmeneti albérletbe költözést.
Ü: - Értem, köszönöm, akkor ezt az áthidaló kölcsönt még átgondoljuk.
Ezen kívül szeretnénk az új lakás vásárlásához egy hosszabb futamidejű kölcsönt is felvenni. A havi törlesztésre 80 ezer forintot tudnánk fordítani. 20-25 év körüli futamidőre gondoltunk - a jelenlegi szomszédunk is így vette fel a hitelét.
B: - Ingatlan célú, jelzálog fedezetes forint alapú hiteleinket jelenleg akciós, 9%-os kamattal kínáljuk. Az ingatlan értékének legfeljebb az 50%-ára vehetnek fel hitelt. A kamatperiódus 3 év, ami azt jelenti, hogy 3 évente felülvizsgáljuk a finanszírozási költségeinket és ez alapján szükség szerint módosítjuk a kamatot. A kamattal kapcsolatban a teljes futamidő alatt vállaljuk, hogy az a 3 éves kamatperiódusok elején nem haladhatja meg az MNB alapkamat plusz 4%-ot. A kamatperiódusok közben ezt nem tudjuk vállalni, mivel a hitel kamata ez idő alatt változatlan, az MNB alapkamat pedig megváltozhat.
Ezekkel a feltételekkel 25 éves futamidőre, 10.500.000 forint kölcsönt tudunk ajánlani 80.476 forintos kezdőrészlettel. Ugyanekkora törlesztőrészlettel, 20 éves futamidőre 9.800.000 forint hitelt tudnánk adni.
Ü: - Ez egészen jó ajánlatnak tűnik. Van még valamilyen további tudnivaló?
B: - Bár valóban a 20-25 éves futamidejű hitelek a legelterjettebbek, de érdemes megfontolni, hogy azonos törlesztőrészlet, de rövidebb futamidő választásával most valamivel kevesebb hitelt vegyenek fel.
Szintén havi 80 ezer forint körüli részletre, 15 évre 8,7 millió kölcsönt tudunk adni, vagy ugyanekkora részletekkel, 10 éves futamidővel 7 millió lehetne a hitelösszeg.
Ü: - De így ugyanakkora törlesztőrészletet fogunk fizetni és kevesebb hitelt tudunk felvenni. Miért jobb nekünk ez a konstrukció?
B: - Ez valóban így van, viszont sokkal rövidebb futamidőért cserébe messze nem annyival kevesebb hitelt lehet felvenni. A legfontosabb gyakorlati különbség akkor jelentkezik, hogyha esetleg a későbbiekben - mondjuk 10 év múlva - tovább szeretnének költözni. Érdemes összehasonlítani, hogy 10 év után mennyi tőketartozás lesz még hátra egyes konstrukcióknál és mennyi lesz az ez idő alatt visszafizetett tőketartozás. A fenti példák esetén ez így nézne ki:
 - 10 éves futamidejű, 7 milliós hitelből hátralévő: 0 forint
 - 15 éves futamidejű, 8,7 milliós hitelből hátralévő: 4,25 millió forint
 - 20 éves futamidejű, 9,8 milliós hitelből hátralévő: 6,95 millió forint
 - 25 éves futamidejű, 10,5 milliós hitelből hátralévő: 8,7 millió forint
Így látható, hogy 10 éves futamidőnél 10 év alatt 7 milliót fizet vissza, míg 25 éves futamidő esetén 10 év alatt csupán 1,8 milliót.
Ü: - Hú, ebbe még így nem gondoltunk bele. Köszönöm szépen, akkor ezt is figyelembe fogjuk venni.
Arról szeretnék még érdeklődni, hogy ezek a hitelek mennyire kockázatosak? Az utóbbi években nagyon sok rosszat hallani bedőlő hitelekről és nem szeretném, ha mi is ilyen sorsra jutnánk.
B: - Az általam ajánlott hitel a biztonságosabbak közé tartozik. Mivel forint alapú, így nincsen semmilyen árfolyamingadozási kockázat.
Ü: - Tehát akkor ez nem fog bedőlni?
B: - Sajnos ez nem ilyen egyszerű. A törlesztőrészlet nagysága itt is ingadozhat, amikor a kamatperiódusok között megváltozik a kamat. Egy esetleges kamatnövekedés észrevehető változást jelent a törlesztőrészletben is. Minél hosszabb futamidejű a hitel, annál nagyobb hatása van egy ilyen kamatváltozásnak - ez is egy érv a rövidebb futamidő mellett.
Egy másik - és talán a legfontosabb - kockázat pedig a család esetleges jövedelemkiesése. Mindenképpen ajánlott biztosítást kötni munkahely elvesztésre, illetve figyelmébe ajánlom a bankunk által közvetített életbiztosításokat is. Egy ilyen hitel olyan hosszú időtávot ölel fel, hogy nem lehet azzal számolni, hogy "biztos a munkahely, megélhetés".
Ü: - Köszönöm szépen az információkat. Sokkal több dolgot kell megfontolni, mint hittük. Most már tisztábban látjuk a lehetőségeinket, át fogjuk gondolni a feleségemmel és ismét eljövök, amint van előrelépés az ügyben.
B: - Igazán nincs mit. Kérem, tegye el a névjegykártyámat, rajta van a telefonszámom. Ha bármilyen kérdésük van, munkanapokon 8 és 17 óra között hívhatnak és én megpróbálok a segítségükre lenni.
Ü: - Köszönöm szépen. Minden jót, viszont látásra!
B: - Minden jót, viszont látásra!