"Az üzletben azon apróságon múlik a siker, hogy az ember ura-e önmagának."
Nora Roberts

A válság évei a mélybe rántották az autóvásárlással kapcsolatos hiteleket, meg úgy egyáltalán az új autó vásárlásokat. De minden rossznak vége szakad egyszer, így valószínűleg az autóeladások is lassan újra elindulnak az emelkedőn felfelé. A vásárlók pedig, mint mindig, most is mi leszünk. Próbáljunk összegyűjteni néhány olyan csapdát, amibe könnyen beleeshetünk, ha nem figyelünk.

0% THM
Soha ne essünk abba a hibába, hogy elhiggyük, ingyen hitelt kaphatunk bármire is. Ez egyenértékű lenne azzal, mintha pénzt kapnánk. Sajnos nem lehet általánosságban megmondani, hogy mivel akarnak éppen csőbe húzni.
Talán az egyik leggyakrabban használt módszer, amivel az autókereskedők élni szoktak, az, hogy a termékért magasabb árat kérnek, amibe már bele van építve a kamat. Ezt a "trükköt" már némely reklám is elárulja. Például, ha azt halljuk, hogy "0% THM, vagy 400.000 forinttal magasabb autóbeszámítás", akkor jó eséllyel elkönyvelhetjük magunkban, hogy nagyjából 400.000 forint felára van az elvileg 0%-os kamatnak. A gyakorlatban ez úgy nézhet ki, hogy választunk egy 3 millós autót 2,4 millió forintos hitellel, 4 éves futamidőre (0% THM-et jellemzően rövid futamidőre szokták kínálni). Így mintegy havi 50 ezer forint lesz a törlesztő. Viszont 4 évig havi 50-et úgy is tekinthetjük, mint egy 2 millió forintos hitel törlesztése 10%-os kamattal. Tehát valójában ez az autó valószínűleg összesen 2,6 millióért elvihető lett volna, de jó marketinggel úgy adják el, mintha 3 millió lenne az ára és közben "ajándékba" kapjuk a hitelt.

Hitelre olcsóbb, mint készpénzre
Egy újabb nagyszerű fogás a "minél nagyobb hitelre" adott autó. A vásárlók sokkal érzékenyebbek az eladók által bemondott árra, mint a hitelbe rejtett plusz költségekre, úgyhogy ezzel visszaélve számos olyan akciót láthatunk, ahol a hitelre vásárlásnál alacsonyabb a vételár.
Egy példa: melyik a vonzóbb ajánlat?
 - 4 milliós autó, 1 millió önerővel, 6 éves futamidejű 10%-os kamatú hitellel
vagy
 - 3,7 milliós autó, 1 millió önerővel, 6 éves futamidejű 14%-os kamatú hitellel

Eladási szempontból minden bizonnyal az utóbbi a jobb, hiszen a vásárló elsőként azt veszi észre, hogy 300.000 forinttal olcsóbb, a magasabb kamatot pedig könnyedén lenyeli. Valójában mindkét konstrukciónál 1 millió önerővel, és 6 éves, 557000 forintos havi törlesztővel vásárolunk. Hasonlóképpen jönnek ki a "készpénzre 4 millió, hitelre 3,7 millió" típusú akciók.
Ne gondoljuk, hogy azzal jobban járhatunk, ha az autószalonnál történő vásárlásunkba bevonunk egy - pénzéhes - bankot is!

Csökkenő kamatozású hitel
Szintén tipikusan autóhiteleknél alkalmazott trükk a csökkenő kamatozású hitel. Bár a bankok számára benne rejlő lehetőségek csökkentek azáltal, hogy maximalizálták az autóhitelek futamidejét, de azért ne aggódjunk, az így kapható alacsonyabb extra profitra is vevők a bankok.
Miért baj az, ha egyre kevesebb kamatot kell fizetni egy hitelre? - Tehetnénk fel a kérdést... rosszul. A helyes kérdés inkább az, hogy miért fizetünk az elején több kamatot?
Had éljek némi sarkítással a szemléletesebb példa kedvéért. Vegyünk egy 1,8 millós 6 éves hitelt, havi 50 ezres törlesztéssel. Az első 3 évben 33,33%-os kamattal, majd a második 3 évben 0%-os kamattal. A hitelkamat a teljes törlesztőidőre számolva kb. 26%. Az első 3 évben a 33%-os kamatkulcs azt jelenti, hogy kizárólag kamatot fizetünk.
Miért jobb ez a bank szempontjából, mint egy konstans 26%-os kamatra adott hitel? Ha a hitelfelvevő végig törleszti a hitelét, akkor igazából semmi. Viszont, ha bármilyen okból megszakad a hitel törlesztése mondjuk 3 év után - jellemzően például az autó eladásakor -, akkor a bank már megkapta az összes kamatot, majd ekkor egy összegben (esetleg némi végtörlesztési díjjal együtt) még megkapja a teljes felvett 1,8 millió forintot.
A csökkenő kamatozású hitelek kamata szokott ennyire szélsőségesen változni, de kisebb különbségeknél is ugyanez a hatás jelentkezik.

Casco nélküli hitel
Ez a téma egy kicsit kilóg a sorból. Itt nem annyira pénzintézeti trükkről beszélhetünk, hanem ügyfél butaságról. Az autóvásárlók igényeihez igazodva a pénzintézetek kínálnak olyan autóhiteleket is, amihez nem kérnek kötelező casco-t. Ezeknek a hiteleknek a kamata valamivel magasabb a bankra háruló magasabb kockázat miatt. Figyelem! A bank extra kockázatát nem az jelenti, hogy bukik, ha ellopják vagy összetörik az autót. A bank kockázata, hogy ezekben az esetekben plusz erőforrást igényel a tartozás behajtása. Az igazán nagy kockázatot az ügyfél viseli, a tartozását akkor is vissza kell fizetni, ha az autójával történik valami. Bár nehezebb behajtani, de egyéb vagyonával is felelnie kell.

Lassan búcsút intve a válságnak, nyugodtan kezdjük el fellendíteni az autóipart és az autókereskedéseket. Ugyanakkor figyeljünk oda az ezzel kapcsolatos pénzügyekre és válasszunk tudatosan, megfontoltan!