"A tudás eszköz, s mint minden eszköznek, a felhasználó kezében dől el a sorsa."
Dan Brown
Az nagybetűs Élet kezdetén a legtöbb fiatal beleütközik abba a problémába, hogy fészket akar rakni valahol, de nincs igazán miből. Jellemzően két lehetőség közül lehet választani: albérlet, vagy lakás vásárlás hitelből. Arra a kérdésre nem tudok és nem is akarok válaszolni, hogy melyik a jobb választás, de fussunk végig egy pénzügyileg a témához kapcsolódó kérdésen, amire esetleg nem mindenki gondol ilyen helyzetben.
"Inkább veszek hitelre lakást és a saját zsebembe rakosgatom a pénzt, minthogy albérletre költve az ablakon dobáljam ki!"
Valószínűleg már mindenki találkozott ezzel a mondattal egy baráti beszélgetés keretében egy sör mellett. De vajon valóban ennyire egyszerű ez a kérdés?
Felületesen megvizsgálva a mondatot, úgy gondolhatánk, hogy igen. No de hol van a csúsztatás? A válasz egyszerű: ne feledkezzünk meg a bankokról. Amint bekerülnek a képbe, máris tartják a markukat, mi pedig fizethetünk, mint a katonatiszt.
A kiinduló gondolatmenettől már egyenesen vezet az út addig, hogy gyorsan utánaszámoljunk, mennyibe is kerülne a hitel (mennyit fizetünk a banknak) és ehhez képest mennyiért találunk albérletet.
Például, ha 10 millió forint hitelre van szükségünk és ezt 9%-os kamat árban mérik, akkor ez nekünk az első hónapban 10.000.000 * 0,09 / 12 = 75.000 Ft-ba kerül. Ez nem a kezdő törlesztő, ez csak a kamat, amit a banknak fizetünk. Ha pl. havi 60.000 forintért találunk albérletet, akkor a mérleg két oldalán már az áll, hogy egyik esetben 60 ezer forintot a bérbeadónak adunk, a másik esetben 75 ezret a banknak. Tehát így koránt sem igaz, hogy az albérlet több "kidobott pénz"-t jelent, mint a hitel, sőt...
Fontos megjegyezni, hogy a fenti számítástól jelentősen eltérő értékekkel is találkozhatunk. Könnyen előfordulhat olyan szituáció is, hogy az albérlet díja megegyezik a hitel kezdő kamattal, illetve, hogy akár annak többszörösét is kiteszi. A példa csak arra kívánja felhívni a figyelmet, hogy ez azért nem teljesen egyértelmű.
A hitelre vásárolt saját otthon és az albérlet közé számos pro és kontra érvet felhozhatunk még, de ezek már sokkal kevésbé mérhetőek pénzügyi szemmel.
Nehéz megfogalmazni annak az értékét, hogy egy hitel esetén mekkora kockázatokat vállalunk (árfolyam, nemfizetés esetén mit veszítünk, stb), vagy számszerűsíteni, hogy egy albérletnél mennyivel kevesebb értékmegörző-karbantartási költség merül fel. Megemlíthetünk egy esetleges költözés esetét is, ahol egy új albérletbe költözés lényegében azonnal megtehető váratlan terhek nélkül, míg saját ingatlannál például az eladás ideje és az új ingatlan utáni illeték fizetés is megjelenik a mérlegben.
Az ellenkező irányba - a saját lakás vásárlása mellett - is több érv szól. Nagy lehet a súlya annak, hogy nem függünk egy bérbeadótól, aki lényegében bármikor kirakhat, valamint érzelmileg sokat jelenthet a saját tulajdon tudata.
Senki helyett nem szeretném eldönteni, hogy a fészekrakást albérletben vagy hitelre vásárolt lakásban kezdje. Viszont a fenti gondolatok megfontolása, illetve az albérlet ellen gyakran elhangzó, nagyvonalúan bedobott mondat mélyebb vizsgálata talán segíthet abban, hogy kevesebb rossz döntés szülessen.
